Know Your Customer (KYC), qu'est-ce que c'est ? 📖
Le KYC, pour Know Your Customer (« connaître son client » en français), désigne l’ensemble de procédures mises en place par un établissement financier (banque, assurance, société de gestion, gestionnaire de patrimoine…) pour vérifier l’identité d’un client et mieux comprendre sa situation avant d’entrer en relation et de proposer un investissement.
Le KYC est une obligation réglementaire dans les secteurs de l’épargne et de l’investissement, notamment pour les placements comme la SCPI.
Concrètement, le KYC consiste à collecter et analyser des informations comme :
- L’identité (nom, prénom, date de naissance),
- La pièce d’identité,
- L’adresse,
- La situation professionnelle et patrimoniale,
- L’origine des fonds.
👉 L’objectif principal est double : sécuriser la relation client et lutter contre les activités illégales (fraude, blanchiment d’argent, financement du terrorisme...).
À quoi sert le KYC ?
Le KYC poursuit plusieurs objectifs essentiels :
- S’assurer que la personne est bien celle qu’elle prétend être,
- Comprendre le profil et la situation du client (personnelle, professionnelle et patrimoniale),
- Évaluer les risques liés à la relation (financiers, juridiques, réputationnels),
- Proposer des solutions d’épargne adaptées aux besoins réels du client,
- Respecter les obligations réglementaires en vigueur.
Dans le domaine de l’épargne et de l’investissement, le KYC permet notamment de vérifier que les solutions proposées sont cohérentes avec :
- le niveau de connaissance financière du client,
- son appétence au risque,
- son horizon de placement,
- ses objectifs patrimoniaux et ses projets de vie (revenus, retraite, transmission, etc.).
👉 Le KYC protège à la fois le client et l’établissement.
Comment fonctionne le KYC ?
1. La collecte d’informations
Lors de l’entrée en relation entre un client et un établissement financier(banque, assurance, gestionnaire de patrimoine...), le client doit fournir à l’entreprise une liste de documents précis :
- Une pièce d’identité valide,
- Un justificatif de domicile,
- Des informations sur sa situation personnelle et professionnelle,
- Des éléments sur l’origine des fonds investis.
2. La vérification
Les informations recueillies sont ensuite :
- Contrôlées (validité et cohérence des documents),
- Croisées avec des bases officielles,
- Analysées afin de détecter d’éventuelles incohérences ou situations à risque.
👉 Dans certains cas, des contrôles renforcés peuvent être appliqués (personnes politiquement exposées, opérations inhabituelles, montants élevés...).
3. Le suivi dans le temps
Le KYC n’est pas une démarche ponctuelle. Il doit être mis à jour régulièrement, notamment lorsque :
- La situation du client évolue,
- Le niveau de risque change,
- De nouvelles opérations importantes sont réalisées.
👉 C’est ce qu’on appelle le KYC dynamique.
Pourquoi le KYC est-il obligatoire ?
Le KYC est imposé par la réglementation, notamment dans le cadre de la LCB-FT (Lutte contre le Blanchiment de Capitaux et le Financement du Terrorisme) :
- Le blanchiment d’argent,
- Le financement du terrorisme,
- La fraude fiscale.
Ne pas respecter le KYC expose les établissements à :
- Des sanctions financières lourdes,
- Des restrictions d’activité,
- Une perte de confiance des clients et des autorités.
Quels sont les risques liés au KYC ?
Pour le client, le KYC peut parfois être perçu comme intrusif. Mais l’absence ou l’insuffisance de KYC expose à des risques bien plus importants :
- Usurpation d’identité,
- Blocage de comptes ou d’opérations,
- Refus d’accès à certains produits,
- Allongement des délais
- ...
Pour les établissements, un KYC mal fait peut entraîner :
- Des risques juridiques,
- Des risques financiers,
- Des risques réputationnels.
Ce que le KYC n’est pas :
- Une option,
- Une simple formalité administrative,
- Un contrôle ponctuel figé dans le temps,
- Une pratique réservée aux grandes banques uniquement.
👉 Il s’agit d’un processus structurant, au cœur de la relation entre l’épargnant et l’acteur financier.
En résumé ✅
Le KYC signifie Know Your Customer (« connaître son client »). Il s’agit d’ une procédure réglementaire qui consiste à vérifier l’identité et la situation d’un client avant et pendant toute la durée de la relation. Il est obligatoire dans les secteurs de l’épargne et de l’investissement.
Il permet de sécuriser les opérations, deà lutter contre la fraude et de proposer des solutions adaptées au profil de chaque investisseur. Le KYC évolue dans le temps et protège à la fois le client et l’établissement.
